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大行引领中小行紧随 我国银行普惠金融现“雁阵”格局
发布时间:2019-10-27 13:10:42

目前,银行普惠金融在促进更高质量、更高效、更公平和更可持续发展方面发挥着重要作用。今年的政府工作报告明确指出,今年大型国有商业银行对小微企业的贷款将增加30%以上。完善金融机构内部评估机制,鼓励和加强普惠金融服务,有效改善中小微型企业融资紧张状况,明显降低综合融资成本。同时,中国银行保险监督管理委员会第48号文件进一步明确了普惠性小微企业贷款的“两增两控”要求:

“两增”是指每户总信贷低于1000万元(含)的小微企业贷款同比增长率不低于各类贷款同比增长率,贷款数量不低于去年同期水平。“两个控制”是指合理控制小微企业贷款资产质量水平和综合贷款成本;突出对小微企业贷款数量和质量及可持续增长并重的监管方向。

人民网记者梳理各家银行的报纸,汇聚银行普惠金融发展新格局:今年上半年,五大国有银行加大努力,普惠金融贷款增速接近或超过年度目标;与此同时,股份制银行、城市商业银行、农业商业银行等许多中小银行也在建立符合自身实际、具有自身特色的普惠金融服务。可以说,中国的普惠金融银行已经开始呈现出“大银行领先,中小银行紧随其后”的“严阵”模式。

“严阵”引领银行普惠金融新模式

今年4月,中国银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission)提出,大银行应发挥“量增价减”的“主导作用”,确保小微企业贷款余额今年增长30%以上,带动其他金融机构大幅降低小微企业综合融资成本,确保小微企业融资规模增加,成本降低。

人民网记者整理数据后发现,五大国有银行上半年普惠金融贷款增速接近或超过年度目标。其中,普惠金融贷款上半年余额超过4400亿元,比年初增长40%以上,居首位。上半年,农业银行普惠性小微企业贷款余额5109亿元,比上年末增长36.45%。中国建设银行、交通银行和中国银行普惠金融贷款余额分别增长36.2%、27.22%和27.07%。此外,今年上半年,新成立的国有大银行邮政储蓄银行对全纳小微企业贷款余额为6126.36亿元,贷款总额不超过1000万元,比上年末增加676.44亿元,增幅为12.41%。

今年上半年,在六大国有银行的“大雁”带动下,中国大型股份制银行、城市商业银行和农业商业银行的普惠金融贷款也表现良好。

数据显示,股份制银行中,中信银行普惠金融贷款余额截至报告期末达到1672.46亿元,比去年年底增加308.93亿元,增速居大型股份制银行首位,达到22.66%;招商银行普惠性小微企业贷款余额同比增长303.7亿元,至4232.12亿元,增长7.64%。截至6月底,平安银行小微企业贷款余额1887亿元,比年初增长7.1%。

在城市商业银行中,郑州银行上半年个人家庭信贷总额1000万元(含),小微企业贷款余额259.66亿元以下,比年初增长13.78%,成功完成“两个增长”目标。截至今年6月底,普惠金融贷款余额也达到205.37亿元,同比增长20.80%。

这家农业公司的“成绩单”也很“漂亮”。其中,青农公司作为a股资产最大的农业企业,不断加大对民营中小微型企业的支持力度。截至6月底,青农公司小额贷款余额为867.75亿元,占本行贷款余额的73.24%,比年初增长8.65%。常熟银行上半年适度增加公共贷款。上半年,单笔授信1000-1000万元和1000-5000万元客户贷款增量分别占贷款增量总额的31%和31%,明显高于2018年。

还有一组数据值得注意。随着各级金融机构向小微企业提供的融资供应量大幅增加,小微企业金融服务的可获得性和满意度有所提高。央行货币政策部主任孙国峰此前透露,今年前五个月,新增普惠性小微企业贷款平均利率为6.89%,较2018年平均水平下降0.5个百分点。其中,五大银行新增普惠性小微企业贷款平均利率为4.79%,较2018年下降0.65个百分点,增幅较大,成效显著。

多措施和差异化创新“支撑”小微企业提高质量和效率

各级银行的差异化和创新性服务显示了各自支持实体经济和小微企业的能力,真正提高了小微企业的质量和效率。

记者发现,各大国有银行作为小微企业金融服务的“国家团队”和“主力军”,正在创新和推广供应链模式,积极探索新的小微金融服务模式。据《中国日报》报道,今年上半年,农业银行着力打造“民营小微企业数字金融服务”新模式和“小微电子贷款”数字产品体系,重点是“小额信贷”小额网上融资产品、“快速信贷”智能融资产品和“连锁信贷”网上供应链融资产品。中国建设银行推出小微企业“快速贷款交易”业务,为供应链上的小微企业提供高效优质的全程信贷服务。

与此同时,越来越多的银行强调技术授权,并将金融技术和零售转型视为创新和发展的“新起点”。一些上市银行报告称,在“扶持”小微企业的过程中,大数据、互联网等技术的应用解决了传统模式下服务小微企业的成本和风力控制问题。其中,平安银行专注于小微客户群,利用集团的技术优势,整合产品和服务系统,深入小微客户群的业务场景,依靠量化模型和数字金融运营平台,提升民营企业和小微企业客户的收购和整体业务能力。与此同时,平安银行的《中国日报》显示,通过技术授权,该行实现了对客户转移全过程的语音输入。引入人脸识别、在线验证、图像识别能力(ocr)等技术;同时,围绕中小企业客户群的经营特点,建立公私账户整合服务,方便中小企业结算。

特别是对于大量城市商业银行和农业商业银行来说,准确的市场定位也是它们在实施普惠金融政策过程中的内在优势和制胜法宝。位于国家文化中心的北京银行将坚持为文学创作企业服务作为其特色发展方向。它不仅推出了“创意贷款”特色产品,还设立了永和路和大王路两个文学创作专业分支机构。此外,对于创业企业,北京银行还提供创业贷款、“文创新宝贷款”、“文创普惠贷款”、“小微企业更新贷款”和“网上快速贷款”等独家产品,开辟了文化金融服务的“最后一公里”。公开数据显示,北京银行支持的小微文化企业占所有文化金融家庭的90%以上,服务于小微文化企业数量最多、同业中下沉客户数量最多的金融服务机构。

实现“敢贷”、“愿意贷”内部机制建设,调动基层积极性

正如政府工作报告所述,应鼓励银行完善“敢贷、愿意贷、有能力贷”的考核和激励机制,支持银行自主制定小微企业包容性信贷计划。

“普惠金融应被视为业务转型和发展的重要战略,并应长期保持。”工行副行长胡浩在绩效会议上表示,小微金融应在资源配置、评估机制、资本价格、产品创新、实施尽职调查豁免和人才队伍建设等方面真正“落实”。

从各上市银行发行的报纸内容来看,加强银行内部制度和机制建设正成为推动和支持小微企业建设的重要环节。

一方面,制度和机制的完善正成为普惠金融发展的“基石”。据统计,截至2018年底,5家大型国有银行完成普惠金融部上市,10家股份制银行在总行设立普惠金融部或服务中心。其中,农业银行建立了由“普惠金融司”、“三农金融司”带动的两轮普惠金融服务体系。已为不同地区的不同客户设立了799家专门机构。在“双创”示范基地、各类园区、专业市场、特色商圈等小微企业集聚区,逐步培育约100家小微金融服务示范银行,实现与小微客户融资需求的无缝对接。为了不断扩大小微金融服务的范围和深度,邮政储蓄银行继续推进小微企业特色分行建设。截至报告期末,本行在建小微企业特色(分行)302家,覆盖36家一级分行。

另一方面,只有建立真正有效的尽职调查豁免和容错纠错机制,基层组织和员工才能摆脱为小微企业服务的担忧和压力,将“拒贷”和“怕贷”转变为“自愿贷款”和“大胆贷款”。例如,郑州银行成立了新的小微团队,组建了“转移培训师”团队,制定了提升小微团队在职能力的计划,并开展了专项产品培训。同时,我们还优化了激励和考核方法。实施薪酬绩效激励制度,提高营销人员小额贷款的激励系数,完善尽职调查豁免和风险容忍度管理措施的实施,使员工精力充沛、无后顾之忧地为小微企业服务。

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