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百亿消费贷为校园贷开“正门”
发布时间:2019-11-28 12:37:16

▲正规校园贷款产品的供需矛盾为非法校园贷款提供了进入的机会。资料来源:北京新闻

近日,湖北银行保险监管局表示,将不断完善大学生信用体系建设,增加校园正规银行信贷产品供应,降低贷款处理门槛,力争按照每笔学生消费贷款5000元左右的标准,向全省大学生提供80亿至100亿元的消费信贷,以满足大学生对消费信贷的正常需求,并以强大的正规金融供给驱除不良网上贷款的毒瘤。

近年来,校园贷款引发了许多问题。从上级到地方,一系列的管理措施被提出来遏制校园贷款的混乱。目前,校园非法贷款已经得到“广泛宣传”,提高了社会对预防和清理行业土壤的认识,并取得了显著成效。然而,“偏门”被堵住,“大门”仍未打开,即高校规范化、适度化的金融服务仍处于空白状态。在这种背景下,湖北坚持“打开大门,斩断黑手”,提升校园贷款管理水平,在全省高校建立正式的金融服务体系,可以说是为校园贷款管理打开了另一扇大门,在全国具有积极的探索意义。

非法校园贷款的产生有着复杂的背景。例如,金融监管缺乏可预测性给校园贷款混乱提供了一个迅速蔓延的空间。另一个例子是,大学生缺乏金融风险意识,消费倾向过度“融合”,给非法校园贷款提供了巨大的市场空间。然而,这背后有一个不容忽视的非常现实的问题。也就是说,随着消费水平的提高和越来越多的人接受贷款消费的理念,大学生对金融贷款的需求日益迫切。然而,由于利率限制和商业模式缺乏创新,正规金融服务机构对校园金融服务缺乏足够的热情。可以说,正是由于正规校园贷款的供求矛盾,才允许非法校园贷款进入。因此,为了根除非法校园贷款,还必须运用积极和消极的力量。

湖北银保监管局的做法是对银行在校园贷款服务中动力不足的问题给予有针对性的指导。如建立“向校园发送金融知识”的主办银行系统,带动全省银行业金融机构建立校园普惠金融服务网格工作站,这将解决对校园贷款运营的限制。另一方面,探索建立全省大学生信用信息共享平台,完善大学生信用体系建设,将为发展正规校园贷款提供信用基础。因此,一方面可以解决银行激励不足的问题;另一方面,它可以对大学生的理财意识和诚信意识起到积极的引导作用。

当然,推广正式的校园贷款并不意味着应该鼓励学生在贷款上花钱。为此,湖北按照每笔学生消费贷款5000元左右的标准建立了校园信用规模,这可以说是坚持适度原则——不仅要满足必要的贷款需求,而且不要加大金融风险,刺激过度超前消费。但是,向高校发放正式的校园贷款不仅是财务部门的责任,高校也有责任提供配套服务,如相应的财务风险教育和健康消费理念的引导,这些都应该同时跟进和实施。

此外,不应放松对正式校园贷款的监管。例如,一旦社会基金和银行机构参与校园贷款成为常规业务,如何平衡金融机构的利润需求和合理引导大学生消费之间的关系,如何划定相关机构的准入门槛,需要根据实际情况进行动态监控和制定标准。此外,如何确定学生的贷款资格,以及它是否与传统的“金融”服务记录(如校园学生贷款)相兼容,也应进行适当的界定。

利用校园贷款的“正规军”,是更好地满足大学生金融服务需求,对非法校园贷款形成“挤出效应”,创新金融服务的良好尝试。预计各方将履行各自的职责,以便形成可复制的经验,并真正惠及更多的大学生。

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